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预定利率是什么?预定利率等于实际收益率吗?

2020-06-19
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【导读】 预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,其实质是寿险经营者因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

​​一、如何理解预定利率?

我们知道,对于寿险、重疾险、年金险这样的长期保险,一般都是投保人先交保费,在交钱的很多年后才把赔款拿回来。

在这过程中,我们就相当于把一部分钱“存”在了保险公司,而保险公司用了这笔钱,就要给我们支付这笔钱的使用成本。

这个使用成本就是这笔钱可能产生的投资收益。因为我们如果不把钱先放进保险公司,而是放到银行或是其他投资渠道,也会有相应的收益。

如果不纠结于细节,我们可以简单地将保险公司将这笔钱拿去做投资增值,给到投保人的“投资回报率”理解为“预定利率”,保险公司在定价时就会按照这个利率倒推回来算价格。

二、预定利率等于实际收益率吗?

虽然说预定利率是保险公司给到投保人的“投资回报率”,但这个回报率,和我们保险产品的实际收益率并不是一回事。

因为保险公司经营一个保险产品,还需要承担多项费用(比如佣金、运营成本等),把投资回报率扣除掉保险公司的一系列成本后,才是消费者的真实回报率。

由于不管哪一款保险产品,费用成本都不可能是0,这样就会导致客户实际到手的收益率是低于产品预定利率的。

所以,在费用成本的影响下,“预定利率”并不等于“实际收益率”,而且我们所获得的实际收益率一定不会高于保险产品的预定利率。

预定利率是什么?预定利率等于实际收益率吗?

三、预定利率越高越好吗?

一般来说,预定利率越高,保险产品的保费就越便宜,对我们就越有利。

但是,保险公司的预定利率是有监管上限的。

因为监管部门怕保险公司太激进,如果用一个过高的预定利率做出价格很低的产品,万一未来保险公司自己的投资收益率连预定利率都无法覆盖,那保险公司就会亏损,甚至可能破产倒闭。

英国、美国、日本的保险业都吃过这样的亏,中国上世纪90年代开发的一批高预定利率保单(预定利率高达8%~10%),直到今天还在给那些老牌保险公司产生亏损,不得不拿其他业务的盈余去填补这些“窟窿”。

​因此保险监管部门为了维持市场的稳定,保障投保人的权益,会对保险公司定价时所使用的预定利率设定上限。

目前普通人身险产品的预定利率上限是3.5%,万能型和分红型的人身保险产品预定利率上限是3.0%。

受整个市场利率下行的影响,保险公司的预定利率未来也有可能会进一步下降。

也许在下个经济周期来临之前,你每次买的理财险产品都会是往后很长一段时间内预定利率(收益)最高的产品,且买且珍惜。​​​​

好啦,今天的分享到此结束,希望小沃的文章能够对你有所帮助。如果有任何疑问,可免费咨询哦!小沃愿为大家一对一详细解答!

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